Влияют ли микрокредиты на закредитованность казахстанцев

Согласно Агентству РК по регулированию и развитию финансового рынка, доля займов с просрочкой более 90 дней в банковском секторе составляет 5,2%, что равняется 0,5 трлн тенге. Из общего числа заемщиков, 516 тысяч человек, или 7%, имеют просроченные кредиты. В секторе микрофинансирования 347 тысяч заемщиков задержали выплаты по займам свыше 90 дней на сумму 98 млрд тенге.

Преувеличение проблем

Алексей Сидоров, председатель Ассоциации КазФинТех, указывает, что доля микрозаймов до 50 МРП (до 170 тысяч тенге) в общем объеме кредитования составляет всего 0,6%, и несмотря на малую долю рынка, сектор микрозаймов привлекает больше внимания и критики, чем это оправдано.

Фото: Непша Сергей

По его словам, сектор МФО уже зарегулирован и потребители защищены, благодаря поэтапному ужесточению регулирования АРРФР. С 2021 года введена обязательная биометрия для клиентов, требования к досудебному урегулированию ситуаций с должниками, установлены лимиты на проблемную задолженность, которую МФО могут держать на балансе, снижены процентные ставки и внесены изменения в расчет КДН. Если заемщик получает займ до 50 МРП и выходит на просрочку, то по новым правилам он не заплатит больше 50% от займа даже при длительной просрочке. Ставки по краткосрочным кредитам уменьшились с 30% до 15-20%, т.е. почти в 2 раза за прошедшие 3 года.

Бизнес-модель микрозаймов отличается от банковских, средний микрозайм составляет 60-70 тысяч тенге с сроком 2 недели, в отличие от миллионных банковских кредитов со сроком 24 месяцев.

МФО не могут работать с такими же ставками, как банки, поскольку затраты на выдачу малых сумм существенно выше доходов. К примеру, на 100 тысяч тенге с годовой ставкой 56%, доходность составит около 4,7%, или около 2400 тенге за две недели, что не покроет операционные затраты. При этом расходы на оценку рисков, банковский перевод займа и другие издержки достигают 8-10 тысяч тенге, делая кредитование убыточным и ставя под угрозу существование сектора.

Решение проблем с закредитованностью