Как добиться прощения долгов перед банком, если нет средств: внесудебное банкротство

В древности людей, не отдавших долг, как известно, сажали в тюрьму (яму), а то и продавали в рабство. Нынешние нравы гуманнее: подобные меры запрещены. Мало того, при некоторых условиях долги физическим лицам вовсе могут быть прощены, точнее, "обязательства должника перед кредиторами... прекращаются", как сказано в пункте 2 статьи 19 Закона РК "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК".

Порядок этот действует с 2023 года, когда закон и вступил в силу. Вот подробнее о данной возможности – не платить по долгам, когда платить нечем – и поговорим.

На самом деле наличие такой практики – конечно, компромисс. Это к вопросу о том, насколько справедлива такая процедура по отношению как к кредиторам, так и к тем, кто кредиты, несмотря ни на что, возвращает... Кредитование необходимо для роста экономики (а по мнению некоторых авторов, эту самую экономику в современном виде и масштабах кредитование и создало), но у него есть побочный эффект.

Представим себе молодую семью, у которой нет имущества – просто не успели еще нажить. Ни своей квартиры (аренда), ни машины (каршеринг), ни большой зарплаты (начало карьеры). При этом банки и микрофинансовые организации охотно дают в долг – и без всякого залога. И все знакомые вокруг – такие же, без накоплений, а с одними лишь прекрасными перспективами – берут. Как не последовать их примеру, если жизнь в кредит – это современный тренд?

Сначала оформляют кредит в одном банке, затем – чтобы его отдать – в другом, третьем... А проценты-то будь здоров! И через пару лет набегает несколько миллионов долгов, вернуть которые нет никакой возможности. И продать нечего.

В праве есть такая формулировка: в целях стабильности гражданского оборота. Это когда предлагаются меры, возможно, по существу и неоднозначные, но практически необходимые. Поскольку закредитованность населения – массовая, то она грозит внести хаос в рыночные отношения. Вот по соображениям "стабильности оборота" и был принят закон "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК".

Теперь – к деталям.

Главное отличие от традиционно понимаемого банкротства (юрлиц) в том, что при банкротстве граждан возможна т.н. процедура внесудебного банкротства. Правда, лишь в отношении физлиц, которые не занимаются бизнесом, т.е. кроме ИП, а также с относительно небольшими долгами.

Итак, в каких случаях долг могут, что называется, простить, если нет возможности его отдать? Основания (в совокупности) применения процедуры внесудебного банкротства приведены в статье 5 Закона:

• долговые обязательства не должны превышать 1600 МРП (6 920 000 тенге в 2026 году);
• нет своего имущества на праве собственности;
• отсутствует погашение по долгам в течение 12 последовательных месяцев.