Отменят ли рассрочку в Казахстане: Нацбанк выступил с предложением

Регулятор опубликовал дискуссионный документ "Рынок рассрочек и BNPL". Это не проект новых правил и не готовое решение: регулятор собирает предложения и комментарии участников рынка. Обсуждение продлится 8 недель.

Причина интереса Нацбанка – появление большого числа схем, при которых человек получает товар или услугу сейчас, а рассчитывается с продавцом или другой компанией позже. Если в сделке участвует банк или МФО, ситуация понятна: это кредитный договор и на него распространяются требования, действующие для потребительского кредитования. Если продавец дает товар в рассрочку напрямую – дело другое.

Авторы документа формулируют проблему так:

"Для потребителей, помимо неощутимой на момент покупки долговой нагрузки, связанной с импульсивностью и легкостью получения рассрочки, риски прежде всего связаны с незащищенностью прав: скрытыми платежами и неограниченными штрафами при просрочке, сложностями при возврате товаров".Нацбанк РК

Что здесь подразумевается? На наш взгляд, посыл простой. Рассрочка, которую предлагают сами продавцы, специальные сервисы или другие нефинансовые организации, хотя формально может быть договором купли-продажи, но часто находится вне финансового регулирования и может не отражаться в кредитной истории. Именно этот сегмент стал основным предметом анализа Нацбанка.

Что такое BNPL и при чем здесь обычная рассрочкаBNPL – это сокращение от Buy Now, Pay Later, то есть "Покупай сейчас, плати потом". По сути, человек получает товар сразу, но оплачивает его несколькими платежами.

В Казахстане такой способ покупки может быть организован с участием отдельного BNPL-провайдера. Он фактически обеспечивает финансирование покупки либо получает право требовать от покупателя последующие платежи.

Именно здесь возникает одна из главных претензий регулятора.

Предположим, человек уже оформил несколько покупок в рассрочку у продавцов или через BNPL-сервисы. Он исправно платит, поэтому никаких проблем пока нет. Затем обращается в банк за новым займом. Банк оценивает его долговую нагрузку, но часть обязательств может не увидеть в кредитной истории.

"Подобная практика способствует росту скрытой закредитованности населения, так как эти займы не отражаются в кредитных бюро. Это мешает объективной оценке платежеспособности граждан, угрожая финансовой стабильности, и способствует бесконтрольному росту долговой нагрузки, превышающей реальные доходы заемщиков".Нацбанк РК

Что именно предлагает НацбанкПредварительно рассматриваются пять основных мер для BNPL: