Медицинская страховка, полис на жилище и машину: как хотят изменить правила страхования

Что есть сейчас? Помимо, скажем так, базового закона – "О страховой деятельности" 2000 года – в разные годы введены в действие и другие. Как правило, это законы, регулирующие различные классы обязательного страхования, принятые по мере внедрения последних в Казахстане. Перечислим некоторые:

• "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" – в 2003 году;
• "Об обязательном страховании туриста" – также в 2003-м;
• "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам" – в 2004 году;
• "Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей" – в 2005 году.
• "Об обязательном экологическом страховании" – также в 2005-м.

И т. д.

Все эти законы относительно небольшие в плане текста: корневой – "О страховой деятельности" – состоял с самого начала из 92 статей, остальные еще меньше. Так, например, Закон РК "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" включает в настоящее время 36 статей.

Для сравнения: проект нового закона "О рынке страхования", досье к которому можно найти на сайте PRG, состоит из 255 статей – и это еще до начала обсуждения. Кроме того, уберут дублирующиеся нормы.

Но дело, конечно, не только в количестве. Приведем характерный пример. В действующем Законе РК "О страховой деятельности" акцент зачастую сделан на запрет. Статья 48 этого закона так и называется: "Деятельность, запрещенная или ограниченная для страховых (перестраховочных) организаций и страховых холдингов".

В новом проекте нового закона, который должен прийти на замену старому, изменилось не только общее название ("О рынке страхования", весьма говорящее изменение), но и наименование данной нормы: "Инвестиционная и иная предпринимательская деятельность страховой (перестраховочной) организации, филиала страховой (перестраховочной) организации – нерезидента РК".

Страхование как бизнес – этой теме посвящена статья, которая была опубликована Zakon.kz ранее. Повторять все детали не станем, но вот, например, такой важный момент.

В РК предлагается ввести запрет для страховых компаний на выпуск т. н. "золотой акции". Это, как известно, не совсем акция. Данное понятие традиция связывает с историей приватизации государственных предприятий, означая, что у государства остается право вето в принятии решений в акционерных обществах, пусть подавляющее большинство акций и принадлежит уже частным лицам.

На этом фоне показательно предложение ранее отсутствовавшей нормы, сформулированной в пункте 7 статьи 35 законопроекта:

"Страховой (перестраховочной) организации и страховому холдингу запрещается выпуск "золотой акции".

Но ведь среди страховых компаний в РК есть и такие, где та или иная доля акций принадлежит государству или национальному управляющему холдингу. Означает ли предлагаемая норма, что при возможной в будущем приватизации государство не сможет оставить за собой право вето?

Интересующиеся подробностями могут пройти по гиперссылке выше.

Обязательное страхование жилищаПожалуй, самое громкое предлагаемое новшество: проект вводит класс страхования, которого раньше не было, – обязательное страхование жилища. Напомним, действующим законодательством – Законом РК 2000 года "О страховой деятельности" – предусматривается такой класс, как добровольное страхование имущества от ущерба. Но это, понятно, совсем разные договоры, и, кстати, можно будет заключить оба.

Полное название нового для РК (хотя идея обсуждается не впервые) класса страхования – обязательное страхование жилища от землетрясений, наводнений (паводков) и (или) лесных пожаров природного характера. Страховыми случаями, как видим, выбраны только три из периодически случающихся на планете стихийных бедствий.

Страховые премии, т. е. взносы, предлагают высчитывать по следующей формуле:

"Годовая страховая премия, подлежащая уплате при заключении договора обязательного страхования жилища, определяется как произведение базовой страховой премии и суммы коэффициента в размере 1 и региональных коэффициентов, установленных по месту регистрации жилища, исходя из уровня риска возникновения землетрясения, наводнения (паводка) и (или) лесного пожара природного характера на территории области, города республиканского значения, столицы".

При этом "базовая страховая премия признается равной налогу на имущество физических лиц по объекту налогообложения, являющемуся жилищем" (статья 134 проекта закона "О рынке страхования").

Приведем пример. Скажем, собственник трехкомнатной квартиры оплатил налог на имущество в размере 3 500 тенге. Теперь эту сумму надо умножить на региональный коэффициент риска. При этом может ведь быть и комбинированный риск. Скажем, и наводнения (по весне), и лесного пожара (осенью). Тогда коэффициенты складываются: например, 1 плюс 0,65 (исключительно высокий риск паводка), плюс 0,05 (средний риск лесного пожара). Умножаем 3 500 тенге на 1,7 – получаем 5 950 тенге, которые и надо будет заплатить в качестве страховой премии. Раз в год: поскольку договор страхования жилища заключается на 12 месяцев.

Разумеется, жилище может иметь разную цену, а значит – отличаться будет и налог. Поэтому законопроектом предлагается установить минимальный и максимальный размеры премии: 0,5 и 5 МРП. Если насчитают больше или, наоборот, меньше, размер взноса либо уменьшат до 5 МРП, либо увеличат до 0,5 МРП. Сейчас МРП равен 4 325 тенге, но законопроект только начал свою нормотворческую одиссею, поэтому правильнее будет применять расчетные показатели 2027 года. Напомним, проектом размер МРП намерены поднять до 4 693 тенге.

Таким образом, максимальная премия по договору обязательного страхования жилища составит 23 465 тенге. Минимальная – 2 346,5 тенге.

В зависимости от размера премии рассчитывается (согласно статье 136 законопроекта) и предельно возможная страховая сумма к выплате: